Чтобы купить квартиру, построить дачу, вложиться в бизнес или поменять автомобиль на машину классом выше, можно взять потребительский займ в банке. Вы получаете кредит онлайн на карту, используете его на любые цели и гасите долг с процентами ежемесячными платежами. В четырех регионах России с осени 2023 года действует альтернатива классическим займам — исламские кредиты.
Правила исламского кредитования
Исламский банкинг основывается на нормах и принципах шариата — системе мусульманских религиозных ценностей и обычаев. В таком банкинге есть разрешенные, или халяльные, действия и запреты — харам.
Один из ключевых запретов исламского банкинга — получение процентов. Такой заработок называется рибой — незаконным приростом денег. Традиционные ипотеки и потребительские займы с процентными ставками здесь не выдают.
В отношениях с клиентом банк выступает не кредитором, а инвестором, и разделяет с заемщиком прибыль, риски и убытки. Поэтому исламский банкинг еще называют партнерским.
Как работает
Вместо классических банковских продуктов кредитные организации предлагают альтернативные займы, которые соответствуют исламским религиозным принципам.
Мурабаха: исламская ипотека
Банк покупает недвижимость, например квартиру или дом, и продает ее клиенту с надбавкой. В эту дополнительную сумму финансовая организация закладывает свои расходы, в том числе за организацию сделки. Надбавку фиксируют заранее и прописывают в договоре, изменить ее можно только по соглашению сторон.
Покупатель выплачивает ипотеку традиционным способом — по графику ежемесячными платежами. И пока не погасит долг полностью, недвижимость остается в залоге у банка, продать ее владелец не имеет права.
Бей-би-силаа: исламская рассрочка
Клиент занимает деньги у банка на покупку конкретного товара, например ноутбука, смартфона или кухонного гарнитура. При этом покупатель забирает товар сразу, а отдает заемные средства за него частями в течение срока, который оговаривают заранее. Эта услуга аналогична традиционной беспроцентной рассрочке.
Кард аль-хасан: беспроцентная ссуда
Такой продукт предоставляют физическим и юридическим лицам. Банк дает клиенту определенную сумму денег на конкретную цель, например, чтобы запустить важный общественный проект. В договоре обязательно прописывают дату, к которой заемщик обязан вернуть ссуду целиком.
При этом он может добавить к долгу «хибу» — дополнительную сумму в качестве благодарности, которая компенсирует банку расходы. Это право добровольное, а размеры «хибы» определяет клиент на свое усмотрение.
Исламские кредиты в России можно получить в Дагестане, Башкортостане, Чечне и Татарстане. Для этого нужно обратиться в отделения банков, которые участвуют в программе по партнерскому финансированию. Выдают такие займы вне зависимости от вероисповедания.
