Когда берете деньги в долг, вы вступаете в правовые отношения с банком. Если возникают просрочки и долги, у кредитора есть ограниченное время, чтобы взыскать эту сумму через суд. Этот период — срок исковой давности.
Важно знать эти правила, если вы планируете оформить займ без отказа. Давайте разберем, как долго длится этот период, как он считается и на что влияет.
Какой период установлен законом?
По Гражданскому кодексу РФ общий срок исковой давности — три года. Это правило распространяется на большинство требований, включая взыскание долга по кредитному договору.
Что это значит на практике? У банка есть три года, чтобы подать в суд на заемщика и официально потребовать возврата денег.
Исковая давность касается именно судебного взыскания. Банк или коллекторы могут звонить и писать вам и после его истечения, но если они обратятся в суд, вы сможете заявить о пропуске, и суд откажет им в иске.
С какой даты начинается отсчет
Это самый важный и часто спорный момент. Отсчет начинается не с даты подписания договора, а с того дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении ваших обязательств.
В подавляющем большинстве случаев точка отсчета — день, следующий за датой очередного неоплаченного платежа по графику.
Пример для наглядности: вы оформили кредит. По графику 10 сентября 2023 года вы должны были внести платеж, но не сделали этого.
-
Дата нарушения обязательства: 10 сентября 2023 года.
-
Начало срока исковой давности: 11 сентября 2023 года.
-
Окончание общего трехлетнего периода: 11 сентября 2026 года.
Если в течение этих трех лет банк не подал в суд, срок исковой давности истекает.
Как может прерываться и восстанавливаться исковая давность
Исковая давность — не абсолютная величина. В некоторых ситуациях ее течение может приостанавливаться или начинаться заново. Это выгодно кредитору.
Период прерывается и начинает течь заново, если заемщик совершает действия, которые свидетельствуют о признании долга. После перерыва отсчет трех лет начинается с нуля.
Какие действия прерывают этот период (примеры):
-
Вы подписали новый график платежей (соглашение о реструктуризации).
-
Вы внесли любую часть долга (даже 100 рублей) и получили от банка официальную квитанцию.
-
Вы написали письменное заявление с просьбой об отсрочке.
-
Вы признали претензию банка в ответе на его официальное письмо.
Пример: по тому же кредиту с просрочкой с 10 сентября 2023 года вы 1 марта 2024 года подписали с банком соглашение о реструктуризации. Исковая давность прервалась 1 марта 2024 года и начал течь заново. Теперь этот период закончится 2 марта 2027 года.
Что НЕ считается признанием долга: телефонные разговоры, обещания выплатить «как-нибудь», общение с коллекторами без конкретных письменных действий.
Что делать, если период истек
Если с даты последнего платежа прошло более трех лет, и банк подал в суд, вы имеете полное право заявить о пропуске срока исковой давности.
Ваши действия:
-
Не игнорируйте судебную повестку. Обязательно придите в суд или подайте письменный отзыв.
-
Подайте ходатайство о применении срока исковой давности. В нем укажите дату, с которой считаете период, и обоснуйте его истечение.
-
Предоставьте доказательства. Ими могут быть выписка по счету (показывающая дату последней операции), копии графиков платежей или переписки.
Если суд удовлетворит ваше ходатайство, в иске банку откажут на законных основаниях.
Исковая давность по займам онлайн и другим кредитам защищает обе стороны договора, устанавливая разумные временные рамки для разрешения споров. Стандартный срок — три года с момента первой просрочки. Но любые ваши действия по признанию долга (платеж, подписание документа) обнуляют этот период, и отсчет начинается заново.
Если вы столкнулись с долгом, помните об этом правиле. Если трехлетний период истек, вы можете законно защитить свои интересы в суде. Если же вы хотите урегулировать вопрос, будьте осторожны со своими действиями, чтобы не перезапустить отсчет времени. В сложных ситуациях лучшим решением будет консультация с юристом.
