Бытует мнение, что кредитование возникло сравнительно недавно, лишь в эпоху цивилизации. Это не так, ибо практика дачи предметов и услуг в долг зародилась в человеческом обществе задолго до изобретения денежных средств и в конечном счёте приобрела человека в эру, когда он может, к примеру, взять деньги в займ на dengi-zaim.by.
К слову, само слово "кредит" символично переводится как "доверять", "верить".
На заре кредитования
С древнейших времён люди использовали услуги дачи и взятия с перспективой возвращения в будущем, когда не хватало элементарных вещей первой необходимости, как то: еды, зерна, припасов. Закономерно, что менее богатые в итоге оказывались должниками у более обеспеченных соседей.
Схемы поражали простотой:
- Бедный брал в долг семяна у богатого с условием возвращения натуральным продуктом.
- Семяна произрастали растением.
- Семяна растения в итоге будут возвращены кредитору в многократном размере от первоначально взятого.
Подобно этому коровы и овцы, взятые в долг, обеспечивали давшему ссуду их детёнышей к своему стаду.
Однако такие приёмы, несмотря на их упрощённость, никак не регулировались законодательством.
Первым взялся исправить ситуацию представитель первой правящей династии Вавилона Хаммурапи, около 1800 года до нашей эры создавший специальные законы и фактически установивший предельную ставку по проценту. Так, по "зерновым" долгам она не могла превышать 33 ? процента годовых, долгам серебром – 20 процентов. При этом должник мог вовсе не отдавать кредит в случае получения значительногй денежной награды.
При этом предоставивший ссуду мог требовать возврат только после начала сезона сбора урожая , и в случае неурожайного года никак не мог претендовать на проценты по долгу.
Отдельным штрихом времени является такая законодательная особенность, как право должника заложить в качестве гаранта своевременной выплаты детей, супругу, рабов или даже самого себя. При этом удерживать проштрафившегося должника на срок более 3 лет кредитор не мог.
Впрочем, предоставлять кредиты уже в те времена могли не только физические лица, но и целые организации, и в полисах Древней Греции и Древнего Рима этим активно пользовались, ссужая даже целым городам, религиозные храмы, обладавшие колоссальным материальным состоянием и социально-общественным влиянием.
При этом в том же Риме уже тогда существовала долговая яма, правда, со значением отличным от современного. В эту яму отправляли проштрафившегося должника, которого в рыночные дни, по праздникам, разыгрывали на базаре, и любой желающий мог купить ему свободу, погасив задолженность. Если этого не происходило, должник становился рабом.
Похожая практика существовала и в древнеегипетском государстве, где заёмщик мог очутиться в рабстве из-за слишком большого долга. Впрочем, тамошнее законодательство предусматривало и специальную форму кредитного договора сторон.
Инквизиция для кредитования
Средневековье отметилось резко негативной позицией, которую заняла официальная Церковь по поводу получения процентной прибыли. Так, Папа Александр Третий ввёл запрет на взимание процентов, пригрозив лишить нарушителей права личного причастия. А в 1274 году Папа Григорий Десятый дополнил табу наказанием в виде изгнанием за пределы страны.
Тем не менее, кредитная система нуждалась в нормальном функционировании без запретов, и вскоре благодаря введению векселей все санкции священнослужителей были фактически лишены силы.
По этой схеме кредиторы предоставляли людям в дополнение к "кредитному лимиту" вексель с требованием погашения оного в указанный период. Заёмщик же, ориентируясь на вексельные условия, выплачивал требуемую сумму и поверх неё заранее оговорённый излишек, который и был тем самым процентом.
Время должников
Первые кредиторы не чувствовали нужды в скоринговых программах, так как буквально знали всё о целях кредитования тех или иных людей. Ведь если бедные брали в долг ради выживания, богатые влезали в долги руководствуясь желанием наживы и самовосхваления.
Наиболее наглые из них, не видя меры, умудрялись брать в долг драгоценные украшения, золотые кареты и предметы искусства. А в качестве залога порой самонадеянно оставляли целые фамильные особняки и состояния, что зачастую становилось причиной упадка многих дворянских династий.
При этом менее богатые заёмщики могли приобрести в рассрочку и сравнительно мелкие вещи типа товаров у прачки и рыночных продавцов, что считалось нормой того времени. Трудность заключалась лишь во взыскании долга, и главным её свойством были невозможность вернуть сумму у бедных и нежелание – у аристократии и монархии.
Зарождение банковской системы
Шестнадцатый век ознаменовался формированием в Европе системы коммерческих банков.
Этому предшествовало фактическое узаконивание займов в эпохи Возрождения и Просвещения, когда объёмы кредитования среди населения достигли небывалых высот. Реформация морального облика граждан и лояльность к источникам наслаждений лишь способствовали развитию дела.
Само слово "банк" имеет итальянские корни, ибо в Италии словом "banco" обозначали скамью, на которой ловкачи раскладывали монеты.
При этом правительство регулировало все долговые отношения. В 1545 году усилиями английский властей максимальная ставка составляла всего 10 процентов в год, чуть позже – 6.
Впрочем, столь чуткое отношений власть имущих объяснялось в первую очередь заботой об экономике страны, ведь основными должниками банков были аристократия, купцы и бизнесмены, в то время как большинство населения обращались за схожими услугами к привычным ростовщикам и владельцам ломбардов.
Кредитование и Россия
В середине 18 века по указанию императрицы Елизаветы Петровны впервые были созданы кредитные банки на государственной основе, заменившие запрещённые ростовщичества. В основном они предназначались для дворян из Москвы и Санкт-Петербурга, которые не гнушались заложить и собственные имения в кредитных целях. При этом, опираясь на опыт других стран, правительство ввело ограничение на максимальную ставку в размере 6 процентов.
Первый Государственный коммерческий банк появился в нашей стране только в 1817 году и фиксировался на заёмах для купечества, а уже после 1861 года кредитование в России стало общегосударственной практикой.
Спустя всего несколько десятилетий появились Крестьянский поземельный банк, обслуживавший бывших крепостных, и Дворянский банк, специализировавшийся на заёмах для приобретения жилища. По этим кредитам дворяне могли получить имение или землю, купив его/их под 5 процентов годовых сроком от 20 до 65 лет.
Резюмируя всё вышенаписанное, стоит отметить, что ещё на заре времён люди имели представление о деньгах как о средстве купли и продажи, а о процентах по кредитам судили как о плате за рыночные товары.
