Согласно современной статистике большая часть российских граждан имеет несколько открытых кредитов, которые обслуживаются одновременно. Чем больше оформляется одновременно займов, тем выше становится кредитная нагрузка. С некоторого времени банки перестают кредитовать таких заемщиков после изучения их кредитных историй и оценке уровня платежеспособности.
Однако и такие лица, имеющие большую кредитную нагрузку смогут получить новый займ в определенных банковских учреждениях. От чего зависит такой положительный результат и чем руководствуются кредитные учреждения в таких случаях?
Что такое большая кредитная нагрузка
Кредитной нагрузкой называют весь размер открытых займов, одновременно оформленных на одного человека. Размер ее рассчитывается не простым сложением общего долга, а сравнением регулярных ежемесячных выплат с суммой ежемесячных доходов заемщика. Все банки проводят проверку заработной платы потенциальных клиентов, но размер доходов граждан, имеющих открытые долги перед банками, рассчитывается особо тщательно специальным образом.
По закону кредитные организации не оформлять новых займов, если отчисления по старым каждый месяц составляю свыше 40% от общего размера зарплаты. Заемщик для сохранения хорошей финансовой репутации не должен при ежемесячной зарплате выплачивать более 10 000 по долгам банкам.
В этом случае нагрузка кредита для человека и для других финансово-кредитных организаций будет считаться приемлемой. По действующему закону кредитная организация не должна получать от одного кредитуемого лица ежемесячно более 50% его постоянного дохода.
Поэтому банки не оформляют в большинстве случаев новые займы таким потенциальным клиентам. Они подсчитывают его доходы и расходы в месяц, делая вывод о его ненадежной платежеспособности и своих высоких кредитных рисках (подробнее читайте здесь).
Расчет кредитной нагрузки
Деятельность банков, работающих в России, тщательно контролируется Центробанком. Если у кредитной организации оказывается много невозвращенных кредитов или она часто оформляет займы клиентам с высокой кредитной нагрузкой, у нее могут просто отобрать лицензию на работу на российском финансовом рынке.
Отказ заемщику с высокой кредитной нагрузкой в оформлении нового займа происходит по причине его низкой платежеспособности. В качестве свободного дохода рассматривается та часть зарплаты, которая остается после оплаты текущих долгов по кредитам.
Каждый заемщик, желающий оформить новый заем при наличии не закрытых долгов, долен перед обращением в банк посчитать самостоятельно свой доход в месяц после вычет из него всех платежей по обслуживающимся кредитам. Если у него остается меньше половины, тот открыть новый кредит в банке будет практически невозможно.
С какой кредитной нагрузкой выдают кредиты
По закону новые займы не будут оформлять после того, как размер выплат по старым превысит половину ежемесячного дохода. Для проверки платежеспособности потенциальных заемщиков сегодня банки используют скоринг-программы, позволяющие на основе статистических данных, полученных от гражданина, проводить оценку его платежеспособности.
При высокой кредитной нагрузке сначала нужно попробовать ее снизить, и только потом обращаться за новым кредитом в банки. Сделать это можно несколькими способами. После снижения размера ежемесячных выплат по старым займам до приемлемого уровня в отношении ежемесячного дохода можно рассчитывать на открытие нового.
Особенности оформления кредита с большой кредитной нагрузкой
Для получения нового кредита кредитуемое лицо может сократить уровень кредитной нагрузки следующими способами:
- провести рефинансирование, получив новый заем на погашение долга банку. Величина нового займа должна быть выше текущей задолженности, чтобы заемщик мог не только рассчитаться с долгами в банковских организациях, но и имел бы свободные денежные средства для жизни;
- можно сделать перекредитование старых кредитных долгов в том банке, где обслуживается заемщик. В этом случае заемщику может быть понижен процент или продлен срок выплат по кредиту. В том и в другом случае его кредитная нагрузка будет сокращаться;
- с помощью консолидации долгов. В этом случае долги в разных банках объединяются в одном, что, в конечном счете, позволяет сократить ежемесячные выплаты по долгам.
Также можно подобрать такую кредитно-финансовую организацию, которая оценивал бы в качестве постоянного дохода иные источники финансирования заемщика и получала бы в результате допустимый дл нового кредитования уровень кредитной нагрузки.
Правильный выбор банка, который сможет учесть все виды доходов потенциального заемщика и в результате обрить его заявку на новый займ, также существенно увеличивает шансы граждан в оформлении новых денежных ссуд при наличии незакрытых банковских долгов.
Немало кредитно-финансовых учреждений готовы выдавать крупные сумы под залог недвижимости или автомобиля. В таких случаях условия кредитования закредитованных заемщиков оказываются не самыми худшими для них.
Также можно подобрать поручителей или созаемщиков, которыми могут выступать близкие родственники с постоянным ежемесячным доходом. Сегодня многие банки охотно готовы увеличивать постоянный доход обращающихся за новой ссудой граждан с помощью суммирования их зарплаты с зарплатами родственников. Наличие поручителя существенно повысит шансы на получение нового кредита при наличии больших ежемесячных выплат по старым банковским долгам.
Также можно постараться получить кредитку с большим кредитным лимитом на ней. Это позволит избежать тщательных проверок постоянных доходов и реальной платежеспособности. Держатели кредитных карт могут также постараться закрыть по ним определенные суммы задолженности, что благотворно скажется на их кредитной истории.
Любой способ, снижающий общий размер долга, позволяет сократить ежемесячные выплаты в банки и дает возможность получить новый заем на более выгодных условиях.
Заключение
При отказе во всех баках лица с высокой кредитной нагрузкой должны постараться ее снизить. В такой ситуации нельзя обращаться в МФО, которые готовы выдавать деньги в долг любым заемщикам. Это только увеличит величину нагрузки на бюджет и приведет к потере всего материального имущества.
Снизив кредитную нагрузку любым из перечисленных способов, заемщик получает возможность нового кредитования в банках под приемлемые проценты от 12% в год.
