К чему может привести путешествие без страховки?
В Великобритании каждый пятый путешественник, столкнувшийся с проблемами за границей, рискует после отпуска получить счет на внушительную сумму. Все потому, что многие туристы отказываются от страховки на случай болезни, травмы или другого чрезвычайного происшествия, которое может случиться на отдыхе.
В России ситуация другая: для поездок за границу часто нужна виза, а для ее получения, в свою очередь, необходима страховка. Большинство путешественников, выезжающих за пределы РФ, добросовестно страхуется, но даже не подозревает, что в случае ЧП все равно может столкнуться с рядом проблем, в том числе - финансовых.
Многие люди все еще ошибочно полагают, что государство или страховщики даже по базовому полису обязаны предоставить им полное покрытие всех расходов, связанных с лечением или транспортировкой на родину. Увы, это не так!
Для начала разберемся, какие вообще виды страхования туристов существуют. В настоящее время крупные страховые компании разрабатывают самые разнообразные пакеты для путешественников. Между тем, наиболее популярными и востребованными считаются:
• Медицинское страхование туристов
• Страхование от «невыезда» (более точное название этого вида услуг – «страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей»)
В качестве дополнительных опций некоторые страховщики предлагают:
• Страхование от несчастного случая
• Страхование гражданской ответственности (компенсация расходов, связанных с вредом, нанесенным здоровью, жизни и имуществу окружающих людей)
• Страхование багажа и т. д.
Некоторые компании предоставляют туристам возможность покупать нужные полисы по отдельности, но большинство крупных игроков рынка предлагают комплексные программы с разным наполнением. Точный спектр услуг выбирает сам клиент – в зависимости от своих намерений и предпочтений. Сориентироваться по ассортименту услуг и стоимости можно с помощью онлайн-калькуляторов, которые многие страховщики размещают на своих сайтах.
По желанию клиента, к страхованию от ущерба в перечисленных выше ситуациях можно добавить следующие пункты:
• Транспортные расходы на проезд к месту госпитализации родственников
Страхование на случай необходимости компенсировать расходы, связанные с оказанием туристу юридической помощи
• Для любителей экстремального туризма – компенсация расходов, связанных с поиском и (или) перевозкой в горах
Кроме того, страховщики настоятельно рекомендуют клиентам честно сообщать о своих намерениях за границей: методика расчетов будет существенно отличаться в зависимости от того, что именно вы будете: работать, отдыхать или заниматься спортом.
Медицинская программа «минимум»
Страховка, обязательная для получения визы, предполагает возможность компенсации расходов на определенную сумму (как правило, она четко оговаривается Посольством страны, куда вы собираетесь поехать). Такие базовые полисы, как правило, можно без проблем, быстро и недорого оформить не только в любом филиале страховой компании, но даже визовых центрах.
В рамках установленного бюджета можно компенсировать медицинские расходы по амбулаторному и стационарному лечению (палаты без излишеств), проведению диагностики, хирургических вмешательств. Правда, не исключено, что платить за лечение все равно сначала придется самому. В клинике, с которой у страховщика нет соглашения, вас не обязаны обслуживать бесплатно.
Любопытно, что у некоторых компаний под понятие «страховой случай» не подпадают заболевания, возникшие в результате ошибки врача, не уполномоченного страховщиком. Этот пункт может стать причиной отказа от положенных выплат: так что тщательно изучите договоры и взвесьте все «за» и «против», прежде чем обращаться в первую попавшуюся больницу.
Бытует мнение, что базовая страховка не покрывает стоматологическое лечение, однако, если внимательно отнестись к выбору страховщика, можно найти недорогие полисы, которые позволяют компенсировать хотя бы часть затрат на лечение зубов (показанием к нему, правда, может являться только сильная боль или несчастный случай). Транспортные расходы на эвакуацию или медицинскую репатриацию также предусмотрены. Однако решение о принятии таких мер зависит от врачей, уполномоченных страховщиками или их представителями.
Исключения
А вот в каких ситуациях компенсация за лечение, как правило, не выплачивается (речь идет о заключении базового договора):
1. В случае обострения или осложнения онкологического или любого другого хронического заболевания. Даже если вы не знали о том, что больны, страховка на вас распространяться не будет.
2. Лечение опасных инфекционных заболеваний и болезней, которые можно было предотвратить (например, с помощью вакцинации).
3. Пластические операции, реабилитации и физиотерапия с целью восстановления (например, после травмы). Таким образом, за лечение переломов компенсация будет выплачена, а вот за массаж и физиотерапевтические процедуры, направленные на ускорение заживления, придется платить самому.
4. Не подлежат компенсации страховой компании расходы, связанные с беременностью.
5. Венерические заболевания (ЗППП) также не входят в число проблем, лечение которых оплачивается страховщиком.
6. Аллергические реакции и солнечные ожоги, как правило, приходится лечить исключительно за свой счет.
7. Болезни и неотложные состояния, вызванные попыткой самоубийства или употреблением алкоголя (наркотиков), а также травмы, полученные в драке или авто- и мотогонках, однозначно исключаются из перечня страховых случаев. Не будут выплачивать компенсацию и пострадавшему водителю транспортного средства, не имеющему право на управление им.
8. Нетрадиционная медицина (даже если ее средства официально назначены врачом) также исключена из реестра средств, расходы на которые подлежат компенсации. В Германии очень распространена гомеопатия, однако, российские страховщики вряд ли вернут деньги, потраченные на лечение таким способом.
9. Последствия радиационного заражения рассматриваются страховыми компаниями как явление непреодолимой силы, так что и в этом случае надеяться на выплаты будет чересчур оптимистично.
Страховка от невыезда
Большинство турфирм настоятельно рекомендует клиентам застраховаться от невыезда. Основной риск для многих путешественников является отказ в выдаче визы. Однако есть и другие причины, по которым туристу могут быть возвращены деньги, потраченные на путевку.
Конечно, если просто взять и передумать ехать, ни о какой компенсации речи быть не может, но если причиной отказа от тура является смерть близкого родственника, ваше заболевание или ЧП, повлекшее серьезное изменение финансового состояние страхуемого лица (например, пожар), деньги вернут.
Застраховаться от невыезда можно и в случае, если вы допускаете для себя ситуацию экстренного вызова в суд или призыв в армию. Правда, об этих обстоятельствах придется честно сообщить страховщику, и стоимость страховки от невыезда может возрасти до 10% от стоимости туристического продукта.
В настоящее время понятие «страховка от невыезда» - более широкое понятие, включающее в себя возможность переноса сроков поездки. Часть расходов на путевку могут возместить, если вы вернетесь домой раньше. Однако и на это у вас должны быть серьезные причины, подтвержденные документально.
